Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Le prêt relais est une solution de crédit transitoire. Il permet à un propriétaire de financer l’acquisition d’un nouveau logement avant la vente de sa résidence actuelle.
Dans la pratique, la banque verse une avance à l’emprunteur qui peut représenter de 50 % à 70 % le prix du bien immobilier à acquérir. Ce montant est calculé en fonction de la valeur de la résidence actuelle. Une fois la vente réalisée, le propriétaire rembourse intégralement l’emprunt.
Cette avance est un crédit immobilier auquel sont appliqués des intérêts. Ainsi, avant la réalisation de la vente, le propriétaire devra s’acquitter des intérêts du prêt, selon les conditions définies.
Combien existe-t-il de prêts relais ?
On distingue deux principaux types de prêts relais :
Le prêt relais sec
Il est possible d’avoir recours à ce crédit lorsque le prix d’achat du nouveau logement est inférieur au prix de vente de l’ancien bien.
Le prêt relais adossé à un autre prêt
Cette fois, le prix d’achat du nouveau logement doit être supérieur aux prix de vente de l’ancien bien pour prétendre à un tel prêt. Quand le propriétaire conclut la vente de sa première résidence, la somme dégagée permettra de rembourser par anticipation une partie du prêt contracté pour le nouveau bien acheté, sans pénalité de remboursement anticipé.
À savoir
Les mensualités du prêt relais et celles du prêt immobilier adossé sont regroupées en une seule charge.
Le prêt relais : comment ça marche ?
Selon que vous ayez recours à un prêt relais sec ou un prêt relais adossé, les étapes sont différentes.
Les 3 étapes du prêt relais sec
- Souscription du prêt relais : vous disposez d’un délai de 24 mois pour rembourser ce crédit
- Achat du nouveau logement : il peut être financé jusqu’à hauteur de 80 % par le prêt relais
- Vente de l’ancien logement : le remboursement total du prêt relais est exigé.
Les 4 étapes du prêt relais adossé à un prêt immobilier
- Souscription du prêt relais adossé à un prêt immobilier : vous remboursez les intérêts du prêt relais et les mensualités du crédit immobilier
- Achat du nouveau bien immobilier
- Vente de l’ancien bien : vous remboursez intégralement le prêt relais
- Il ne vous reste plus qu’à régler les mensualités attachées à votre crédit immobilier
Quel est le coût d’un prêt relais ?
Le prix du prêt relais varie entre 50 et 70 % du montant de votre bien actuel.
Aussi l’établissement de crédit va s’attarder sur le déroulé de la vente de votre résidence. En effet, la banque est plus encline à accorder un prêt relais d’un montant important si le compromis de vente est déjà signé, par exemple.
L’organisme de prêt va être également plus clément si vous êtes susceptible de dégager une plus-value. Et ce, lorsque la vente de votre bien se révèle supérieure au montant du prêt relais.
À savoir
Une plus-value vous permet de financer beaucoup plus facilement des travaux dans votre nouveau logement. Vous pouvez très bien choisir d’injecter cette somme dans un autre crédit ou tout simplement faire le choix d’épargner.
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Le taux du prêt relais est-il supérieur au taux d’un crédit immobilier ?
Le taux du prêt relais est fixé par l’établissement de crédit en fonction des tendances du moment en matière de taux directeurs. Il est en général plus élevé qu’un taux de prêt immobilier classique. C’est pourquoi nous vous recommandons de vendre le plus rapidement possible votre bien afin de solder ce crédit.
Comme pour un emprunt immobilier classique, plus votre profil d’emprunteur sera rassurant pour la banque, plus elle pourra faire baisser le taux applicable à votre prêt relais.
Comment rembourser son prêt relais ?
La durée de remboursement du prêt est comprise entre 12 et 24 mois. Autrement dit, dès la conclusion du prêt relais, vous disposez de ce même délai pour vendre votre logement actuel. À l’issue des 24 mois, le montant emprunté devra être intégralement remboursé.
Comme pour un prêt immobilier classique, le prêt relais inclut une part de capital, une part d’intérêts et une assurance de prêt immobilier.
Deux options se présentent à vous pour rembourser votre prêt relais :
- La franchise totale : lors de la vente du bien, vous remboursez le capital et les intérêts en une fois. Seules les primes d’assurance sont payées mensuellement ;
- La franchise partielle : seul le capital est remboursé au moment de la vente du bien. Vous remboursez donc intérêts et primes d’assurance mensuellement.
Que vous optiez pour une franchise totale ou partielle, la vente de votre bien doit impérativement rembourser la totalité du prêt relais.
Vente et achat de biens immobiliers : le recours au crédit relais vaut-il le coup ?
Comme toute opération financière visant à favoriser l’acquisition de la propriété, le prêt relais présente des avantages non négligeables. Cependant, par les coûts supplémentaires qu’il engendre, il peut faire peser sur vous, emprunteur, des risques. Les courtiers Immoprêt peuvent vous conseiller dans la prise de décision.
L’astuce de la tribu Immoprêt
Immoprêt met à votre disposition un outil de simulation de prêt relais pour vous permettre d’estimer les coûts de votre crédit relais.
Prêt relais : quels sont les avantages ?
Pour un prêt relais sec : le prêt reste peu coûteux, vous ne rembourserez que de petites mensualités sur un temps restreint.
Pour un prêt relais adossé : la banque vous avance la somme nécessaire pour que vous puissiez acheter votre nouveau logement sans attendre la signature du compromis de vente de votre résidence actuelle. Vous pouvez conclure la vente plus sereinement.
Crédit relais : quels sont les inconvénients ?
D’abord, le coût important que peut constituer le prêt relais est un véritable inconvénient pour l’emprunteur. En effet, vos mensualités peuvent s’avérer assez lourdes en attendant que votre ancien logement soit vendu. À ce propos, dans le cadre d’un crédit relais adossé, si vous rencontrez des difficultés à vendre votre bien, vous serez tenu de rembourser les intérêts du prêt relais, mais aussi ceux de votre crédit immobilier.
Ensuite, sachez qu’un prêt relais sec n’est pas si facile à obtenir. Les banques prévoient des conditions d’octroi strictes. En effet, vous pouvez en principe y avoir recours si la valeur de votre bien actuel est supérieure au prix du nouveau logement. Pour les établissements de crédit, une telle opération est peu rentable.
Est-il possible de souscrire un prêt relais sans assurance ?
C’est peu probable. Tout comme pour un crédit immobilier classique, les banques ont tendance à exiger la souscription à une assurance pour octroyer un prêt relais. Elles se protègent ainsi contre une éventuelle défaillance de l’emprunteur.
Comment un courtier de la tribu Immoprêt vous accompagne-t-il ?
Si vous souhaitez faire appel à nos équipes pour être aiguillé sur l’utilité d’un prêt relais dans le cadre de votre nouvelle acquisition, nous aurons besoin des informations suivantes :
- Quels sont les types de biens immobiliers visés ? Neuf ou ancien ?
- Quel est le montant du bien à acheter ?
- Quel est le prix du bien à vendre ?
- Quel est votre capital restant dû ?
- À combien s’élève votre apport personnel ?
- Quelle durée et quel taux de remboursement souhaitez-vous pour le crédit relais et le crédit à long terme ?
Une fois ces données réunies, nous allons pouvoir envisager avec vous un plan d’action, vous aidez à choisir le prêt relais adapté et construire un premier projet de financement.
Avec Immoprêt, vous avancez sereinement pour faire les bons choix ! Nous mettons tout en œuvre pour vous permettre de mener à bien vos projets immobiliers. Nous vous proposons la solution la plus adaptée et vous accompagnons du début de votre projet à la signature de l’offre de financement. Contactez un de nos courtiers en prêt !
